年內農商行退出超千家 銀行網點瘦身提質

　　過去，銀行網點曾熱衷于跑馬圈地、大規(guī)模擴張，如今，關�！笆萆怼背蔀槌Ｒ�(guī)操作。隨著2024年年報的披露，各大銀行對網點機構的調整浮出水面，年報之內，部分國有大行、股份制銀行紛紛對基層網點進行“縮編”；年報之外，在網點的“瘦身”動作之外，銀行也正在積極“做加法”，全力推進網點轉型升級。

　　網點收縮絕非銀行業(yè)市場萎縮的信號，而是銀行數字化轉型加快、線上化經營提升后的必然結果。在科技力量的助推下，銀行網點轉型之路究竟通向何方？是智慧網點，還是輕型銀行？又或者另有方向？

　　年報之內：數量縮編

　　在金融科技浪潮的席卷下，銀行業(yè)正經歷著深刻變革，銀行網點作為傳統金融服務的重要陣地，也踏入了轉型的洪流之中。4月15日，北京商報記者根據已發(fā)布2024年年報數據的銀行梳理發(fā)現，網點數量的縮減趨勢明顯。

　　國有大行中，截至2024年末，中國境內商業(yè)銀行機構總數(含總行、一級分行、直屬分行、二級分行及基層分支機構)10279家，相較于上年末的10299家減少20家。

　　其中，工商銀行機構總數16383個，雖然比上年末增加86個，但細剖來看，機構總數的增長主要得益于控股子公司及其分支機構的增長，網點的營業(yè)數量則在收縮，基層分支機構從2023年末的15227個減少120個至15107個。

　　同樣，建設銀行也出現縮減，截至2024年末，該行營業(yè)機構共計14750個，較2023年末縮減145個，支行及支行以下網點分別縮減67個、22個。郵儲銀行共有營業(yè)網點39224個，相較2023年末縮減140個，郵儲銀行稱，對分布密集且發(fā)展?jié)摿κ芟薜木W點實施遷撤，提高金融服務質效，共完成70個網點的優(yōu)化調整。

　　股份制銀行中，亦有銀行對網點規(guī)模進行了縮編，民生銀行銷售網絡覆蓋2439家支行營業(yè)網點，包括1258家一般支行(含營業(yè)部)、1039家社區(qū)支行、142家小微支行，相較2023年末的2459家減少20家。

　　平安銀行指出，該行持續(xù)實施網點智能化建設，合理配置網點布局，截至2024年末，共有110家分行(含香港分行)，合計1149家營業(yè)機構，較上年末的1201家營業(yè)機構小幅縮減。浦發(fā)銀行分支機構也從2023年末的1742個減少至2024年末的1708個。

　　銀行的實體網點出現了收縮是客觀存在的現象，并不意味著我國銀行業(yè)市場正在收縮。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，銀行數字化轉型的加快與線上化經營的提升使得更多業(yè)務觸達渠道延伸至線上，線上用戶數量及使用頻次得到提升，也使得一些線下網點的使用減少。近兩年銀行網點呈現出持續(xù)減少的趨勢，但未來銀行網點可能也會出現一些結構性調整，例如向縣域進行遷移、關注特色網點的打造等。

　　年報之外：改造升級

　　年報之外，銀行網點與各類分支機構的“瘦身”行動也在推進。4月15日，北京商報記者根據國家金融監(jiān)督管理總局公布的金融許可證信息梳理發(fā)現，開年以來，已有眾多銀行機構退出市場。具體來看，國有大行約有100家，股份制銀行約77家，城商行約41家，農商行數量最多，約1513家。

　　持續(xù)的“瘦身”動作，展現出銀行在成本控制與業(yè)務結構調整方面的需求。北京商報記者從一位銀行業(yè)人士處了解到，銀行運營網點需要承擔高昂的成本，包括房租、裝修、設備購置與維護、人員薪酬等多項開支。以一家中等規(guī)模的網點為例，每年房租可能高達數百萬元，加上員工工資、水電費、設備折舊等費用，運營成本較高，削減不必要的網點成為降低成本的直接手段。

　　“同時，隨著線上業(yè)務的興起，許多傳統業(yè)務可以通過電子渠道完成，使得部分網點的業(yè)務量大幅下降，因此選擇收縮低效能網點的運營，將資源集中投入到更具價值的區(qū)域或業(yè)務領域�！鄙鲜鲢y行業(yè)人士說道。

　　從外部環(huán)境來看，如今，大量客戶更傾向于通過手機銀行、網上銀行等線上渠道辦理日常金融業(yè)務，如轉賬匯款、賬戶查詢、理財購買等。銀行通過優(yōu)化網點布局，保留核心、高效的網點，關閉或合并業(yè)務量稀少的網點，有助于適應業(yè)務線上化的發(fā)展趨勢。

　　在“做減法”的同時，銀行正在網點升級轉型方面“做加法”。不少銀行網點設置了智能柜臺，客戶可通過智能柜臺自助辦理開卡、激活、轉賬匯款等多項業(yè)務，大大縮短了業(yè)務辦理時間。還有一些銀行網點不再局限于傳統金融業(yè)務，而是積極融入各類生活場景，提供場景化金融服務。

　　在一些社區(qū)銀行網點，與周邊商家合作，開展消費優(yōu)惠活動，客戶在網點辦理金融業(yè)務的同時，還能獲取周邊商家的優(yōu)惠券，享受便捷的生活服務。部分銀行網點還與政府部門合作，設立政務服務專區(qū)，如在網點內可辦理社保、醫(yī)保等業(yè)務，實現“金融+政務”一站式服務。還有一些新穎的電競網點、寵物友好特色網點等也在逐漸走入大眾視野。

　　在分析人士看來，場景化金融服務的拓展，豐富了銀行網點的功能與價值。新穎特色網點的出現，打破了傳統銀行網點的刻板印象，精準對接特定客群，為銀行網點轉型開辟了新路徑，滿足了多元化的市場需求。

　　探索：未來網點新范式

　　在科技飛速發(fā)展的當下，金融行業(yè)正經歷著深刻的變革。場景化金融服務拓展與智能化服務升級已成為行業(yè)發(fā)展的關鍵趨勢，而5G、AI、大數據、人工智能等前沿技術則成為推動這一變革的核心驅動力，頻繁出現在金融網點升級的進程中。

　　智能機器人成為了網點的“新員工”，它們能夠熱情地迎接客戶，引導客戶辦理業(yè)務，解答常見問題。在營銷方面，AI通過對客戶數據的深入分析，能夠精準地洞察客戶需求，為客戶推薦合適的金融產品，根據客戶的資產配置情況和投資偏好，提高網點營銷的精準度和成功率。

　　大數據則為金融服務提供了海量的數據支持，銀行可以對客戶進行全方位的畫像，從而為客戶提供更加貼合其需求的金融服務。

　　2024年，多家銀行也對網點智能化改造進行了升級，中國銀行提升網點智能化服務水平，全面推廣廳堂智慧屏，豐富智能柜臺地方特色政務服務品種；農業(yè)銀行提升全流程智能化辦貸效率，推進運營流程優(yōu)化，網點客均等待時間壓降20%；招商銀行迭代升級“人+數智化”的服務能力及體驗，通過線下網點為客戶提供服務；中信銀行強化網點智能化、數字化、精細化管理。

　　就未來銀行網點的轉型發(fā)展方向而言，招聯首席研究員董希淼認為，銀行網點轉型需要考慮智能化、場景化和輕型化三個因素，其中智能化是用金融科技的手段提升、改善客戶體驗，場景化是要融入各種生活場景，輕型化要和智能化結合起來，用智能化改造，降低銀行的成本。此外，物理網點的作用在于能夠與客戶面對面地溝通，所以用無人銀行來取代物理網點是不可能的。

　　蘇筱芮進一步指出，銀行線下網點轉型目前有兩個主要方向，一個是智慧網點，另一個是輕型銀行。智慧網點的落地，既是銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業(yè)發(fā)展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進；而輕型銀行則要求機構具備較高的科技實力，對線上業(yè)務的前、中、后各環(huán)節(jié)進行全面布局，做好線上用戶的精細化運營。

　　北京商報記者 宋亦桐