銀行加大力度轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款，透露出什么信號(hào)？

　　澎湃新聞?dòng)浾?林倩冰

　　銀行業(yè)正加大力度轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款。

　　據(jù)銀登中心，3月11日，平安銀行公告稱，擬通過銀登中心開展個(gè)人不良貸款(信用卡透支)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)未償本息總額約1.19億元，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)700萬元。未償本金總額中含信用卡年費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

　　這只是近期頻繁的個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中的一筆。澎湃新聞?chuàng)�銀登中心披露的公告不完全統(tǒng)計(jì)，僅2025年2月27日-3月11日，便有平安銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等多家銀行總行及分支機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款項(xiàng)目。扣除重新掛牌的項(xiàng)目后，涉及未償本息總額約112.13億元，其中因信用卡透支而產(chǎn)生的個(gè)人不良貸款約18.6億元，因個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款所產(chǎn)生的不良貸款約93.22億元。

　　這一轉(zhuǎn)讓數(shù)額已高于去年整個(gè)一季度的數(shù)據(jù)，且因信用卡透支所產(chǎn)生的不良貸款資產(chǎn)包大幅增加。銀登中心發(fā)布的《2024 年一季度不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)》披露，2024年一季度，銀登中心批量個(gè)人業(yè)務(wù)不良貸款包括個(gè)人消費(fèi)貸款30.3億元，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款7.5億元，信用卡透支5.3億元，合計(jì)43.1億元。

　　對(duì)此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)澎湃新聞分析稱，不良貸款轉(zhuǎn)讓金額增多、速度加快主要是因?yàn)�，個(gè)人類不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍擴(kuò)大，更多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得批量轉(zhuǎn)讓許可，從而通過批量轉(zhuǎn)讓來處置不良資產(chǎn)。同時(shí)，隨著理念的轉(zhuǎn)變，一些金融機(jī)構(gòu)傾向于通過自身催收等方式來處置不良貸款，更多金融機(jī)構(gòu)為了提高處置效率選擇進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓。

　　具體到信用卡透支所產(chǎn)生的不良貸款而言，董希淼表示，在經(jīng)濟(jì)下行周期，部分借款人信用情況惡化，部分業(yè)務(wù)如信用卡業(yè)務(wù)不良資產(chǎn)有所增多，導(dǎo)致不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的需求增加。

　　澎湃新聞注意到，除個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)大幅增加外，該業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)讓起始價(jià)遠(yuǎn)低于未償還本息總額。比如，平安銀行一個(gè)人不良貸款資產(chǎn)包未償還本息總額為4.04億元，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)為1692萬元，較未償還本息總額折價(jià)95.81%；民生銀行一個(gè)人不良貸款資產(chǎn)包未償還本息總額2.36億元，轉(zhuǎn)讓起始價(jià)1890萬元，較未償還本息總額折價(jià)91.99%。

　　澎湃新聞?chuàng)�銀登中心披露的數(shù)據(jù)計(jì)算，2月27日-3月11日披露的個(gè)人不良貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓起始價(jià)總額約為6.23億元，較其未償還本息總額折價(jià)94.44%。

　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究院婁飛鵬對(duì)澎湃新聞分析稱，今年以來資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓起始價(jià)低，除了銀行為穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量加大處置力度外，還有轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包中的不良貸款本身存在逾期時(shí)間長(zhǎng)、回收難度大等因素。

　　2022年12月，原銀保監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》提出，在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，將開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及注冊(cè)地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)等納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。

　　此前，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文明確試點(diǎn)開展單戶對(duì)公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓，首批參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)包括6家國(guó)有控股大型銀行和12家全國(guó)性股份制銀行等。