定存5萬即贈(zèng)LABUBU 擦邊攬儲難以復(fù)制

　　證券時(shí)報(bào)記者 劉筱攸

　　在某股份行定存5萬元即獲贈(zèng)LABUBU盲盒，此事連續(xù)多日刷屏。

　　當(dāng)前，LABUBU可謂炙手可熱，其市場價(jià)已數(shù)倍于發(fā)售價(jià)，投資收益率甚至超越了黃金。因此，當(dāng)銀行為拓新攬儲而祭出流行IP時(shí)，無疑會獲得很多儲戶追捧。

　　不過，金融行業(yè)凡事看合規(guī)。2018年發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，不得通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。近年來，監(jiān)管部門更是多次重申禁止貼息、加強(qiáng)MPA(宏觀審慎評估體系)考核、督促銀行優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)以擺脫季末沖規(guī)模的現(xiàn)象。

　　在此背景下，銀行拓新攬儲的手段也變得更加隱蔽。因此，當(dāng)“定存5萬元即贈(zèng)LABUBU”這件事兒在社交媒體發(fā)酵的時(shí)候，有銀行業(yè)從業(yè)人士感慨：“很難見到這樣高調(diào)又直白的攬儲方式�！�

　　據(jù)記者多方了解，上周長三角某地金融監(jiān)管部門向轄區(qū)內(nèi)的銀行發(fā)出提示，不得短期沖量、無序攬儲。隨后，該轄區(qū)銀行自行梳理負(fù)債端業(yè)務(wù)，列出了相關(guān)禁止行為清單，包括如下事項(xiàng)：一是不得對未約定期限的保證金存款、定期存款等提前支取(隨存隨取)部分靠檔計(jì)息或仍按原定期期限計(jì)息，或?qū)φ�存整取定期存款提前付息；二是不得發(fā)行或銷售“假結(jié)構(gòu)性存款”“偽結(jié)構(gòu)性存款”來高息維護(hù)客戶；三是不得通過存款產(chǎn)品向關(guān)聯(lián)方等進(jìn)行利益輸送；四是不得通過超客戶實(shí)際融資需求發(fā)放貸款形成資金趴賬、辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的“低風(fēng)險(xiǎn)”業(yè)務(wù)、“循環(huán)質(zhì)押”、以貸轉(zhuǎn)存等操作虛增存貸款數(shù)據(jù)；五是不得將同業(yè)存款計(jì)入一般性存款核算虛增存款數(shù)據(jù)；六是不得通過理財(cái)產(chǎn)品倒存虛增存款數(shù)據(jù)；七是不得通過手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式吸收存款；八是不得通過贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放會員福利等方式吸收存款。

　　上述轄區(qū)銀行在自查的過程中，如果發(fā)現(xiàn)相關(guān)違規(guī)事項(xiàng)，相關(guān)產(chǎn)品將立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)則在2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

　　回到上述“定存5萬元即贈(zèng)LABUBU”的攬儲舉措，據(jù)記者從當(dāng)事銀行處了解到，這一動(dòng)作后續(xù)不會復(fù)制至其他地區(qū)，即便此次動(dòng)作受到諸多粉絲追捧。

　　在存款利率明顯下行的大趨勢下，價(jià)格敏感型儲戶資金向更高收益資管產(chǎn)品遷徙的現(xiàn)象，是業(yè)界可以預(yù)見的。面對已經(jīng)低至1.43%(一季度末)的凈息差以及依舊嚴(yán)格的季末考核指標(biāo)，不管是主動(dòng)還是被動(dòng)，銀行仍會有搶占更多市場份額和客戶資源的考量。

　　因此，攬儲手段不論是隱秘變相還是高調(diào)直白，或暫難徹底退出市場。這也帶出了一個(gè)不可回避的深層次問題——銀行到底應(yīng)該怎么管理負(fù)債端業(yè)務(wù)？

　　多位銀行業(yè)從業(yè)人士在回答這一問題的時(shí)候，都談及了兩個(gè)重要方向：一是在客戶可以感知的層面下功夫。比如，創(chuàng)設(shè)分段計(jì)息的存款產(chǎn)品；基于對客戶畫像的了解，有針對性地設(shè)置客戶銀行賬戶APP展示頁面；在特殊時(shí)點(diǎn)(發(fā)薪日、節(jié)假期等)加大對客戶資金的匹配引導(dǎo)。二是在根源上下功夫——優(yōu)化存款考核。在考核指標(biāo)的設(shè)定上，應(yīng)該允許降低存款規(guī)模權(quán)重，轉(zhuǎn)而考核整體AUM(資產(chǎn)管理規(guī)模)、財(cái)富管理相關(guān)指標(biāo)貢獻(xiàn)度和增速、客戶留存率和活躍度等。

　　銀行需摒棄存款規(guī)模情結(jié)也是個(gè)老話題了，但銀行究竟該如何做、做到什么程度，這無疑是銀行的生存需求、考核機(jī)制和監(jiān)管導(dǎo)向等因素相互交織的一個(gè)問題，仍需業(yè)內(nèi)人士深入思考、探索實(shí)踐。